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互金监管将给行业发展和消费者带来什么?

2015-08-30 00:43编辑: admin来源: 金融时报 我要评论字号:

摘要: 监管没出台前,大家一直盼着它来,而监管陆续出台之后,又对大家有什么影响呢? 最近一个月来,互联网金融的监管政策动作频频,备受关注。从央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,到《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》向社会公布...

监管没出台前,大家一直盼着它来,而监管陆续出台之后,又对大家有什么影响呢?

最近一个月来,互联网金融的监管政策动作频频,备受关注。从央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,到《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》向社会公布,再到国务院法制办发布《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》,每一次监管政策的公布,都吸引了社会各界的目光。那么,应当如何看待监管对互联网金融业的影响?它将给相关各方带来什么?本报专家委员会委员、中国银行国际金融研究所副所长宗良研究员认为,这标志着我国互联网金融开始进入规范发展阶段。上述文件的出台,既体现了发挥市场作用、积极鼓励互联网金融创新的总体政策导向,也明确了维护市场竞争秩序、保护消费者权益以及维护网络与信息安全等促进互联网金融健康发展的具体要求。特别是《管理办法》的及时出台,对于完善金融支付这一重要金融基础设施、保持中国金融业稳定发展具有重要意义,体现了依法治国的总体要求。

近年来,在现代信息技术的推动下,中国互联网金融实现了令人瞩目的快速增长,业务的规模、多元化程度和客户数量均处于全球领先地位。据中国互联网金融行业协会统计,到2014年年底,中国互联网金融规模已经突破10万亿元,覆盖了第三方支付、互联网理财、P2P网贷、众筹融资、网络小贷、互联网基金、互联网保险和互联网证券等众多金融业态。中国互联网金融的用户规模已超过4亿,在网民中的渗透率超过60%。
互联网金融的快速发展满足了小微客户融资,并利用大数据挖掘技术不断提高针对小微客户的风险管理技术;提高了金融服务的便利性,并显著降低了金融服务的资金门槛,给了公众更多的投资选择;推进了利率市场化进程。不仅如此,互联网金融充分发挥“鲶鱼效应”,通过竞争不断推动传统金融业提高效率、改善服务能力,提高社会金融服务水平。

积极作用毋庸置疑。但是,互联网金融也存在一些突出的问题,其中,群众反映最强烈的是信息安全问题。此外,其潜藏的系统性金融风险也引起了监管机构和业内人士的普遍关注。宗良表示,“一些规模巨大的互联网金融集团正在进行快速跨界并购与业务扩张,如果任其‘野蛮增长’,一旦其经营活动遭遇重大损失,很可能引发多米诺骨牌效应,带来无法预料的经济损失和社会影响。”正是在此背景下,上述监管政策才相继出台。

那么,备受关注的互联网金融监管将给互联网金融业的发展和金融消费者带来什么?宗良认为,它将有利于行业规范和健康发展,而对消费者影响不大。

第一,促使支付机构回归本源,有利于行业规范和健康发展。《管理办法》从账户类别、业务类型和交易期限等方面对支付账户余额交易规模进行限额,大大降低了利用支付账户沉淀资金进行投资理财的吸引力,这在客观上有利于维护商业银行作为存款货币机构的本质特征。从短期看,支付机构的网络支付业务尤其是投资理财业务将受到一定影响。但从长期看,支付机构将回归到网络支付通道的本质上来,有利于支付行业和互联网金融企业朝着规范和健康的方向发展。

第二,对消费者影响不大,长期看有利于保护其合法权益。目前,98%以上的支付账户年度余额账户消费少于20万元,这意味着《管理办法》的出台对消费者产生的影响不大。况且超过5000元限额的交易可直接通过银行账户进行,并且未来网络消费的相关业务可以通过银行牌照开展。另外,《管理办法》出台的直接目的是防范支付风险,继网络支付新规后,有关互联网金融其他业态如网络借贷、股权众筹融资等的监管细则将陆续出台,从长期来看,更有利于保护消费者的合法权益。

第三,严控网络支付风险,推进金融业稳定发展。《管理办法》增强了账户管理的规范性和支付交易的透明性,不仅有利于避免资金从货币统计口径中漏出,提高宏观调控的准确性和效果,而且有助于互联网金融企业履行反洗钱和反恐怖融资的责任。从长远趋势来看,随着网络支付向金融业领域的逐渐渗透,网络支付安全将直接影响到金融业的安全和稳定发展。因此,通过对网络支付可能存在的风险进行严格把控,有利于从根本上将支付面临的各种风险消灭在源头,提高互联网金融运行的整体生态和进一步推进我国金融业健康与稳定发展。

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